昨天下午一個(gè)95后、大學(xué)剛畢業(yè)三年的年青人來(lái)咨詢，其講述的貸款經(jīng)過(guò)讓我聽了嘆為觀止，令人難以相信世間有這種事，亦有如此容易上當(dāng)之人。

該小伙子我們估且稱呼他為小金。小金想自己創(chuàng)業(yè)，又愁自己手上沒錢，遂通過(guò)推銷電話找了一家資產(chǎn)管理公司來(lái)辦理貸款。資產(chǎn)管理公司表面上非常正規(guī)，還與他簽署書面的金融服務(wù)居間合同，稱可以幫小金從第三方或金額機(jī)構(gòu)貸款50萬(wàn)元，并約定居間服務(wù)費(fèi)按已融資額度的15%抽取等。小金雖覺這居間服務(wù)費(fèi)比較高，但急著用錢也就沒去計(jì)較了。

合同簽署完之后，資產(chǎn)管理公司經(jīng)辦人員林先生就和小金溝通，稱小金剛畢業(yè)沒多久，也沒有什么資產(chǎn)，這樣很難獲得貸款，公司需要對(duì)其包裝一番，提高其資產(chǎn)值等等。小金想想也對(duì)呀，而且增加資產(chǎn)對(duì)自己也是有利。

后面林先生就開始對(duì)小金進(jìn)行所謂的“資產(chǎn)包裝”。第一步，先安排小金去貸款購(gòu)買一輛價(jià)值30萬(wàn)的車，當(dāng)然首付款都是林先生墊付的，相關(guān)貸款21萬(wàn)元及抵押手續(xù)都是小金去簽署的。車到手之后，林先生即將車交給其他人，并向小金承諾相關(guān)貸款均由公司方來(lái)償還承擔(dān)的，對(duì)此小金當(dāng)然表示無(wú)異議。

第二步，僅有車輛還不夠，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)小金資產(chǎn)包裝及貸款目的。林先生又安排其他人將一套房屋出售給小金，然后通過(guò)提高房屋資產(chǎn)評(píng)估值等手法，用該房屋辦理二手房交易抵押貸款及消費(fèi)貸等，最終從一地方股份制銀行獲得了290萬(wàn)貸款。該貸款到位后，林先生都安排小金將該貸款匯給其指定的相關(guān)人士，并同樣向小金承諾房屋貸款會(huì)由公司安排償還的，不需要小金承擔(dān)。小金呢，當(dāng)時(shí)也覺得沒風(fēng)險(xiǎn)呀。畢竟人家都將一套房屋落在自己名下，銀行貸款也不需要承擔(dān)，肯定非常安全。

后續(xù)小金想著車子、房子都有了，資產(chǎn)規(guī)模也上去了，公司應(yīng)該幫我貸款了吧。可惜林先生一直以各種借口推諉，就是沒法辦理貸款。小金開頭也不慌，想想自己也沒有什么損失的。不想后面車貸、房貸正常還貸幾個(gè)月后，從19年11月起就沒人去還款了，銀行方面一直催促小金還款，并稱再不還要起訴等等。

小金這下急了，再去找林先生交涉，林先生亦一直推辭，稱自己及公司資金緊張，無(wú)法還款等。小金這才發(fā)覺有些不對(duì)勁，急忙去了解相關(guān)情況。這才發(fā)現(xiàn)，所謂自己名下的房屋被一個(gè)據(jù)說(shuō)與林先生有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的人占著，根本無(wú)法正常使用。而且這套房屋市值目前只有不到250萬(wàn)，如果銀行起訴拍賣該房屋的，根本無(wú)法抵償290萬(wàn)貸款，再加上銀行起訴的律師費(fèi)、案件受理費(fèi)、訴訟保全費(fèi)、拍賣評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、法院執(zhí)行費(fèi)用、逾期償還銀行貸款違約金及利息等等，估計(jì)還要支出二三十萬(wàn)，等于小金光房貸這邊就要損失近70萬(wàn)，如加上車貸債務(wù)最終亦由小金承擔(dān)的，小金損失要達(dá)到上百萬(wàn)。

而且，最坑人的是，辦理銀行房貸時(shí)小金還隱瞞實(shí)情，讓自己二個(gè)同學(xué)為其連帶擔(dān)保，這等于將三個(gè)沒畢業(yè)多久的年青人硬生生套住了。小金認(rèn)為這中間涉嫌詐騙或刑事犯罪，去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。結(jié)果公安人員認(rèn)為這一切都是合法的，這是正常的經(jīng)濟(jì)合同行為，不能當(dāng)作刑事案件來(lái)處理的。

小金這下傻眼了，這才過(guò)來(lái)咨詢律師，想問(wèn)問(wèn)到底應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？怎么樣，律師也是無(wú)可奈何？各位律師朋友，你們有什么高招么？

蔡思斌

2020年1月3日